ऋण निपटान बनाम दिवालियापन: कैसे चुनें

ऋण निपटान में लेनदारों के साथ कम पुनर्भुगतान पर बातचीत होती है, जबकि दिवालियापन एक अदालती प्रक्रिया है जो ऋण का निर्वहन या पुनर्गठन करती है। दोनों आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचाते हैं और आम तौर पर अंतिम उपाय की रणनीतियां होती हैं जब आप पर वास्तविक रूप से भुगतान करने की क्षमता से अधिक बकाया होता है।

यदि आप अपने ऋण पर कुछ भुगतान वहन कर सकते हैं तो ऋण निपटान बेहतर तरीका हो सकता है। हालाँकि, दिवालियापन तब सार्थक हो सकता है जब आपका कर्ज आपकी क्षमता से अधिक हो या आप अपने लेनदारों के मुकदमों का सामना कर रहे हों।

यह समझना कि ऋण मुक्ति और दिवालियापन कैसे काम करते हैं, उनके पेशेवरों और विपक्षों के साथ, आपको यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि आपकी स्थिति के लिए ऋण राहत का कौन सा रूप सबसे अच्छा है।

ऋण निपटान क्या है?

ऋण निपटान में आपके लेनदारों के साथ कम भुगतान पर बातचीत करना शामिल है। यदि आपका ऋणदाता सहमत है, तो आप ऋण चुकाने के लिए अपने बकाया से कम राशि की एकमुश्त राशि भेजेंगे। ऋण निपटान का उपयोग आमतौर पर क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और चिकित्सा बिल जैसे असुरक्षित ऋणों के लिए किया जाता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके क्रेडिट कार्ड पर $10,000 बकाया है, तो आपका ऋणदाता खाते का निपटान करने के लिए $7,000 स्वीकार करने के लिए सहमत हो सकता है। उस स्थिति में, शेष $3,000 माफ कर दिए जाएंगे।

एकमुश्त राशि का भुगतान करने के बजाय, आप सावधि निपटान की व्यवस्था कर सकते हैं। इसमें सहमत राशि का निपटान होने तक समयावधि में कई भुगतान करना शामिल है।

कर्ज़ चुकाने में दो से चार साल लग सकते हैं और इसमें क्रेडिट क्षति जैसे जोखिम भी शामिल होते हैं। हो सकता है कि आप अपने बकाया का 50% से भी कम ऋण चुकाने में सक्षम हों, लेकिन सफलता की गारंटी नहीं है।

ऋण निपटान कैसे कार्य करता है?

ऋण निपटान दो तरीकों में से एक में काम करता है: आप सीधे अपने लेनदारों से संपर्क कर सकते हैं, या आप अपनी ओर से बातचीत करने के लिए ऋण निपटान कंपनी को नियुक्त कर सकते हैं।

ऋण निपटान कंपनियाँ अक्सर आपके सूचीबद्ध ऋण का 15% से 25% शुल्क लेती हैं। लेकिन उनके पास इस क्षेत्र में विशेषज्ञता है और वे ऋणदाताओं के साथ संवाद कर सकते हैं, इसलिए उन्हें ऐसा करने की ज़रूरत नहीं है। यदि आप स्वयं बातचीत को संभालने में सहज हैं, तो आप DIY ऋण निपटान का विकल्प चुन सकते हैं और फीस पर पैसा बचा सकते हैं।

किसी भी स्थिति में, आप आमतौर पर ऋण भुगतान रोक देंगे और बातचीत शुरू करने से पहले एकमुश्त राशि बचा लेंगे। यदि आप अपने भुगतान में देरी करते हैं तो आपका लेनदार ऋण चुकाने के लिए सहमत हो सकता है, क्योंकि वे कुछ भी नहीं देने के बजाय आपसे कुछ बकाया वसूल करना चाहेंगे।

लेकिन छूटे हुए भुगतान से आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो जाएगा और विलंब शुल्क और ब्याज बढ़ जाएगा। यदि ऋणदाता समझौता करने से इंकार कर देता है, तो आपका शेष और भी अधिक हो सकता है और आपका क्रेडिट बर्बाद हो सकता है। यदि आप भुगतान करना बंद कर देते हैं तो ऋणदाता संग्रहण गतिविधियां भी शुरू कर सकता है या आपके खिलाफ मुकदमा दायर कर सकता है।

क्या माफ़ किये गए कर्ज़ पर मुझ पर कर लगाया गया है?

यदि आप अपना कर्ज चुकाने में कामयाब हो जाते हैं, तो आपको कर बिल के रूप में एक और लागत का सामना करना पड़ेगा।

विनयशील आईआरएस नियम$600 से अधिक का माफ किया गया ऋण कर योग्य आय है। उदाहरण के लिए, यदि आपका ऋणदाता $5,000 माफ कर देता है, तो आपको उस राशि पर आयकर देना होगा। यदि आप ऋण निपटान पर विचार कर रहे हैं तो इस संभावित कर देनदारी पर विचार करें।

दिवालियापन कैसे काम करता है?

दिवालियापन एक प्रक्रिया है जो अदालतों में होती है। वह आपके योग्य ऋणों को पूरी तरह से ख़त्म कर सकता है या आपको ऋण से बाहर निकलने में मदद करने के लिए एक उचित पुनर्भुगतान योजना बना सकता है।

प्रक्रिया जटिल हो सकती है, इसलिए जब आप स्वयं फ़ाइल कर सकते हैं, तो कई उपभोक्ता दिवालियापन वकील के साथ काम करते हैं। आपको संघीय अदालत में आवेदन करना होगा और एक ट्रस्टी के साथ काम करना होगा, जो आपके वित्त की समीक्षा करेगा।

दिवालियापन के दो मुख्य प्रकार हैं: अध्याय 7 और अध्याय 13।

अध्याय 7 बनाम अध्याय 13 दिवालियापन

अध्याय 7 दिवालियापन अधिकांश प्रकार के असुरक्षित ऋण, जैसे क्रेडिट कार्ड और मेडिकल बिल, को ख़त्म कर सकता है। अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको साधन परीक्षण पास करना होगा (आपकी आय एक निश्चित सीमा से कम होनी चाहिए), और इस प्रक्रिया में आमतौर पर चार से छह महीने लगते हैं।

आप आमतौर पर अपनी मुख्य संपत्ति अपने पास रखेंगे, लेकिन लेनदारों को चुकाने के लिए आपको गैर-जरूरी सामान जैसे दूसरी कार या कीमती सामान बेचना पड़ सकता है।

अध्याय 13 दिवालियेपन से आपका कर्ज़ पूरी तरह ख़त्म नहीं होगा। इसके बजाय, आपको अदालत द्वारा आदेशित तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना मिलेगी। यदि इस समय के बाद भी आप पर बकाया है, तो शेष राशि का भुगतान किया जा सकता है।

अध्याय 13 आम तौर पर स्थिर आय वाले उपभोक्ताओं के लिए एक विकल्प है जो अध्याय 7 के लिए योग्य नहीं हैं।

क्या दिवालियापन वेतन वृद्धि को रोकता है?

दिवालियापन प्रक्रिया के दौरान, अदालत एक स्वचालित रोक का आदेश दे सकती है जो अस्थायी रूप से संग्रह गतिविधियों, वेतन गार्निशमेंट, फौजदारी और मुकदमों को रोक देती है।

यदि दिवालियेपन के दौरान आपका ऋण चुका दिया जाता है, तो वेतन भुगतान और अन्य संग्रहण गतिविधियाँ फिर से शुरू नहीं होंगी। यदि दिवालियेपन की प्रक्रिया के बाद भी आपका कर्ज़ बाकी रह जाता है, तो वेतन भुगतान फिर से शुरू किया जा सकता है।

ऋण निपटान बनाम दिवालियापन

ऋण मुक्ति और दिवालियापन दोनों के महत्वपूर्ण वित्तीय परिणाम होते हैं। यहां बताया गया है कि दुष्परिणामों की तुलना कैसे की जाती है।

ऋण निपटान और दिवालियापन के बीच निर्णय कैसे लें?

यदि आप अपने ऋण पर कुछ भुगतान कर सकते हैं और अदालत से बचना चाहते हैं तो ऋण निपटान समझ में आ सकता है, लेकिन दिवालियापन बुरे ऋणों या मुकदमों या वेतन गार्निशमेंट जैसी अधिक जरूरी स्थितियों के लिए बेहतर हो सकता है।

आप ऋण निपटान पर विचार कर सकते हैं यदि:

• आप एकमुश्त राशि बचा सकते हैं

• आपकी आय की तुलना में आपकी ऋण राशि अपेक्षाकृत प्रबंधनीय है

• आप अदालत जाने या दिवालियापन की सार्वजनिक प्रकृति से निपटने से बचना चाहते हैं

• आपको जिन ऋणों को कम करने की आवश्यकता है उनमें से अधिकांश असुरक्षित हैं

• आप पहले से ही मुकदमों या वेतन कटौती का सामना नहीं कर रहे हैं

• आप अपने भुगतानों में 90 दिन से अधिक पीछे हैं (या ऐसा करने की योजना बना रहे हैं, क्योंकि अधिकांश लेनदार इस बिंदु से पहले निपटान के लिए सहमत नहीं होंगे)

• आप स्वयं लेनदारों के साथ बातचीत कर सकते हैं या ऋण निपटान कंपनी के लिए शुल्क का भुगतान करने को तैयार हैं

दिवालियापन आपकी स्थिति पर अधिक लागू हो सकता है यदि:

• आप पर वास्तविक रूप से चुकाने की क्षमता से अधिक कर्ज है और खर्च करने योग्य आय बहुत कम है

• आपको मुकदमों, वेतन कटौती या फौजदारी का सामना करना पड़ता है

• आपको संग्रहण गतिविधि के विरुद्ध कानूनी सुरक्षा की आवश्यकता है

• आप पहले ही ऋण निपटान में असफल हो चुके हैं

• आप अपनी वित्तीय स्थिति का शीघ्र और अधिक पूर्ण रीसेट तलाश रहे हैं

क्या मुझे पेशेवर मदद लेनी चाहिए?

ऋण निपटान और दिवालियापन आम तौर पर तब सामने आते हैं जब आप सीमित आय पर असहनीय ऋण से निपट रहे होते हैं। दोनों विकल्पों के गंभीर वित्तीय परिणाम हैं, इसलिए आगे बढ़ने से पहले यह समझना महत्वपूर्ण है कि वे कैसे काम करते हैं।

किसी गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता या दिवालियापन वकील जैसे पेशेवर के साथ काम करने से आपको कार्रवाई का सर्वोत्तम तरीका निर्धारित करने में मदद मिल सकती है। एक पेशेवर आपकी वित्तीय स्थिति की समीक्षा कर सकता है, आपके विकल्पों की व्याख्या कर सकता है और प्रतिबद्ध होने से पहले संभावित परिणामों को समझने में आपकी मदद कर सकता है।